1,대학 리스트를 확정해야 하는 시기
많은 학생들이 여전히 “어느 대학에 지원할지”를 고민하고 있다. 하지만 여름방학이 끝날 때까지는 지원 대학 목록을 상당 부분 확정하는 것이 바람직하다. 대학 리스트를 만들 때는 단순히 대학 순위만 보는 것이 아니라 다음 요소들을 함께 고려해야 한다.
*학업 수준과 합격 가능성
*전공의 강점
*학교 규모와 위치
*기숙사 환경
*취업률 및 인턴십 기회
*예상 학비
*장학금 및 재정보조 정책
특히 학부모들은 자녀가 합격 가능한 대학만 찾는 것이 아니라 실제로 진학 가능한 대학을 찾아야 한다는 점을 기억해야 한다. 아무리 좋은 대학에 합격하더라도 학비 부담 때문에 진학할 수 없다면 현실적인 선택이 될 수 없다.

2,Financial Aid 정책을 미리 조사해야 한다
대부분의 가정은 대학 합격 후에 재정보조를 알아보려고 한다. 그러나 이것은 매우 늦은 접근이다. 대학마다 재정보조 정책은 크게 다르다. 어떤 대학은 가정의 재정 상황을 기준으로 충분한 Need-Based Aid를 제공하지만, 어떤 대학은 성적 우수 학생에게 Merit Scholarship을 제공한다. 또 어떤 대학은 국제학생에게 재정보조를 제공하지만, 어떤 대학은 거의 제공하지 않는다.따라서 여름방학 동안 지원 예정 대학들의 Financial Aid 웹사이트를 방문하여 다음 내용을 확인해야 한다.
*FAFSA 요구 여부
*CSS Profile 요구 여부
*국제학생 지원 정책
*평균 재정보조 금액
*평균 졸업 시 학생 부채 규모
*장학금 신청 마감일
많은 가정들이 이 정보를 미리 확인하지 않아 원서 제출 후 예상치 못한 재정적 어려움을 겪게 된다.

3,FAFSA와 CSS Profile 준비를 시작해야 한다
FAFSA는 일반적으로 12학년 가을에 접수가 시작된다. 아직 제출 시기가 남아 있다고 생각할 수 있지만 실제로는 지금부터 준비가 필요하다. 부모들은 최근 세금보고서(Tax Return), W-2, 사업체 관련 서류, 투자계좌 정보 등을 미리 정리해 두는 것이 좋다. 또한 CSS Profile을 요구하는 대학에 지원할 계획이라면 더욱 철저한 준비가 필요하다. CSS Profile은 FAFSA보다 훨씬 상세한 재정 정보를 요구하기 때문이다. 매년 많은 가정들이 서류 준비가 늦어져 마감일을 놓치거나 충분한 재정보조 기회를 얻지 못하는 경우가 발생한다.

4,에세이 작성을 시작할 최적의 시기
대학 입시 전문가들이 공통적으로 강조하는 것이 있다. 바로 여름방학 동안 에세이 초안을 완성하라는 것이다. 12학년이 시작되면 학생들은 학교 수업, 과제, SAT 또는 ACT 시험, 대학 원서 작성 등으로 매우 바빠진다. 여름방학 동안 Common Application Personal Statement를 작성해 두면 가을 학기 부담을 크게 줄일 수 있다. 좋은 에세이는 화려한 이야기를 쓰는 것이 아니라 학생 자신의 성장 과정과 가치관을 진솔하게 보여주는 글이다. 충분한 시간을 갖고 여러 번 수정하는 과정이 필요하다.

5,장학금 검색을 시작해야 한다
많은 학생들이 대학에서 제공하는 장학금만 생각하지만 외부 장학금(Outside Scholarship)도 중요한 재원이다. 지역사회 단체, 기업, 재단, 종교기관, 전문직 단체 등 다양한 기관들이 장학금을 제공한다. 특히 경쟁이 치열한 전국 단위 장학금뿐 아니라 지역 기반 장학금도 적극적으로 찾아볼 필요가 있다. 여름방학은 장학금 정보를 수집하고 지원 일정을 정리하기에 가장 좋은 시기다.

6,대학 방문을 계획해 보자
가능하다면 여름방학 동안 대학 캠퍼스를 방문하는 것도 좋은 방법이다. 인터넷 자료만으로는 학교 분위기를 완전히 이해하기 어렵다. 실제 캠퍼스를 방문하면 학생들이 생활하는 모습, 기숙사 환경, 수업 분위기 등을 직접 확인할 수 있다. 대학 방문은 학생이 자신의 대학 리스트를 현실적으로 조정하는 데 큰 도움이 된다.

7,부모가 준비해야 할 가장 중요한 일
학부모들은 자녀의 성적과 입시 결과에만 집중하는 경우가 많다. 하지만 대학 입시에서 재정 계획 역시 매우 중요하다. 현재 가정이 감당할 수 있는 학비 규모는 어느 정도인지, 어느 수준의 대출이 가능한지, 재정보조가 충분하지 않을 경우 어떤 대안을 선택할 것인지 미리 가족 간 대화를 나누어야 한다. 입학 허가서를 받은 후 재정 문제를 고민하기 시작하면 선택의 폭이 크게 줄어든다.

8,여름방학은 대학 입시의 골든타임
11학년을 마친 학생들에게 이번 여름방학은 대학 입시의 골든타임이다. 대학 리스트 작성, 에세이 준비, 재정보조 조사, 장학금 검색, 캠퍼스 방문 등 지금 시작할 수 있는 일들이 많다. 특히 학자금 보조는 원서를 제출한 이후가 아니라 대학을 선택하는 단계에서부터 함께 고려해야 한다. 같은 성적을 가진 학생이라도 어떤 대학에 지원하느냐에 따라 수만 달러의 재정보조 차이가 발생할 수 있기 때문이다.
이번 여름을 얼마나 계획적으로 활용하느냐가 내년 봄 입학 결과뿐 아니라 향후 4년간의 대학 학비 부담에도 큰 영향을 미칠 수 있다는 점을 학생과 학부모 모두 기억하기 바란다.

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최근 몇 년간 FAFSA 시스템 개편과 함께 심사 기준이 간소화되었지만, 그만큼 가정의 재정 상황이 더욱 직접적으로 반영되고 있다. 과거에는 일부 항목에서 유연성이 존재했다면, 현재는 소득과 자산이 보다 투명하게 반영되면서 ‘사전 준비’의 중요성이 더욱 커졌다. 특히 자산(asset)의 구조와 부모의 소득 형태가 결과에 미치는 영향이 커지면서, 단순한 신청이 아닌 전략적인 접근이 필요하다. 많은 학부모들이 “일단 신청하면 어느 정도 지원을 받을 수 있다”는 인식을 가지고 있지만, 실제 결과는 그렇지 않다.

동일한 소득 수준의 가정이라도 자산의 위치, 보유 형태, 신고 시점에 따라 수만 달러 이상의 차이가 발생하는 사례는 매우 흔하다. 이는 단순한 서류 작성이 아닌 ‘재정 설계(financial planning)’의 영역으로 이해해야 한다. 또한 최근 대학들은 FAFSA뿐만 아니라 CSS Profile 제출을 요구하는 경우가 증가하고 있다. CSS Profile은 훨씬 더 상세한 재정 정보를 요구하며, 해외 자산, 사업체 가치, 비과세 소득 등까지 포함하여 평가한다. 준비가 부족한 상태에서 제출할 경우, 실제 상황보다 재정 여력이 높게 평가되어 불리한 결과로 이어질 수 있다.

특히 다음과 같은 요소들은 재정보조 산정에 직접적인 영향을 미치므로 사전 점검이 반드시 필요하다.
1,자녀 명의 계좌(UTMA/UGMA)에 과도한 자산을 보유한 경우→ 학생 자산은 부모 자산보다 훨씬 높은 비율로 평가되어 불리하게 작용할 수 있다.

2,부모 소득이 특정 연도에 일시적으로 높게 발생한 경우→ 보너스, 주식 매도, 사업 소득 증가 등은 해당 연도의 Aid에 큰 영향을 준다.

3,은퇴 계좌 외 자산의 비효율적인 배분→ 같은 자산이라도 어디에 보관되어 있는지에 따라 평가 방식이 달라진다.

4,사업체 운영 시 소득 구조 관리 부족→ 순이익 구조, 비용 처리 방식 등에 따라 재정 능력이 높게 보일 수 있다.

이처럼 Financial Aid는 단순히 “얼마를 버느냐”가 아니라 “어떻게 구조화되어 있느냐”가 핵심이다.
한편, 최근 대학들은 성적 우수 장학금(Merit-based Aid)과 재정보조(Need-based Aid)를 동시에 고려하는 경향이 뚜렷해지고 있다. 이는 재정 상황뿐만 아니라 학생의 학업 성취도, 활동, 경쟁력까지 종합적으로 평가된다는 의미이다. 따라서 학부모는 재정 전략과 함께 학생의 프로필 관리 역시 장기적인 관점에서 준비해야 한다.

결론적으로 Financial Aid는 더 이상 “지원 시즌에만 신경 쓰는 일회성 작업”이 아니다. 최소 2~3년 전부터 가정의 재정 구조를 점검하고, 불리하게 작용할 수 있는 요소를 미리 조정하는 ‘사전 관리 전략’이 필요하다.
전문가의 도움을 통해 각 가정의 상황에 맞는 계획을 세운다면, 같은 조건에서도 훨씬 더 유리한 결과를 얻을 수 있다. 이제 Financial Aid는 ‘신청’이 아니라 ‘전략’의 영역이며, 준비하는 가정과 그렇지 않은 가정의 차이는 점점 더 크게 벌어지고 있다.

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학자금 상담을 오시는 부모로부터 가장 많이 듣는 질문 내용은 ‘어떻게 하면 학자금 재정 보조를 최대한 받을 수 있을까?’ 이다. 물론 소득이나 자산이 특별히 많지 않은 부모는 매우 간단해서 버는 그대로 있는 그대로 보고를 하면 거기에 따라 재정 보조를 받게 될 것이지만, 어느 정도 소득이나 자산이 있는 부모는 대학 학비가 큰 부담인 것이 사실 이다.

자산은 학자금 보조 액수 결정과 관련 하여 두 가지로 나눌 수 있다. 자산중에 재정 보조 받는데 계산되는, 즉 불리하게 작용하는 자산은 Assessable Asset이라고 하여 Checking Account, Savings Account, 주식, 채권, Mutual Funds, 529 Plan, Education Savings Account, 신탁, 투자 부동산등이 여기에 포함된다. 즉 이런 종류의 자산이 있는 가정들은 그 자산 때문에 가정 분담금이 높아지고 결국 재정 보조 액수는 낮아지는 것이다. 그럼 학자금 재정 보조액 산출시 자산에 포함 시키지 않는 것도 있는가?

그것은 Non-Assessable Asset이라고 하여 어뉴어티, Cash Value생명보험, 모든 은퇴 연금(IRAs, 401(k)s, 403(b)s), Home Equity 등이 포함 된다. 그러므로 학자금 재정 보조를 최대한 받기 위해서는 미리 부터 계획해서 Assessable Asset이 있는 가정은 그 것을 줄여서 Non-Assessable Asset으로 옮기는 것도 한 방법이라 할 것이다.

질문) Non-Assessable Asset이 무엇인가요?
첫째, 연금이라고도 부르는 어뉴이티는 본인의 재산을 일정한 곳에 투자해 일정 연령 이후에 매월 일정 금액을 받는 투자 상품이다. 은행의 Checking 어카운트나 CD에 Cash로 재산을 갖고 있으면 학자금 재정 보조 신청에 당연히 반영이 되지만 어뉴이티는 반영이 되지 않는다. 단, 투자하기로 한 일정 기간 이전에 찾으면 벌금을 내야하는 단점은 있다.

둘째, 생명보험은 대부분 학자금 재정 보조에 반영되지 않는다. Cash Value가 쌓이는 생명보험의 경우 그것을 담보로 융자를 받아 학비로 쓸 수도 있다.

셋째, 일반적으로 부모의 은퇴 재산은 학자금 재정 보조를 신청할 때 반영되지 않는다. 대표적으로 401K, IRA, Keogh 등이 있다. 학생 이름으로 된 IRA는 Federal Methodology (FAFSA를 사용해서 학비보조를 산출하는 연방방식)에서는 포함되지 않지만 Institutional Methodology(주로 사립 대학 들-CSS Profile을 사용하는 대학 방식)에서는 포함된다.

넷째, 집도 활용할 수 있는 하나의 수단이 될 수 있다. 집이 있으면 무조건 재정보조를 받지 못한다고 이해 하고 있는 부모들도 있지만 꼭 그렇지만은 않다. 일반적으로 한 가정의 첫번째 집은 그 가족을 위한 최소한의 생계수단으로 생각하는 경향이 강하므로 집이 있다고 무조건 학자금 재정보조를 못받는 것은 아니다. 그 단적인 예가 FAFSA 신청시 첫번째 집에 대한 재산 가치를 물어 보는 질문은 없다. 하지만 CSS Profile에는 첫번째 집에 관련된 것도 입력 해 주어야 한다. 이 말은 FAFSA만을 요구하는 대학(주로 주립대학) 을 지원할 경우는 첫번째 집에 관련된 고민은 크게 하지 않아도 된다는 얘기다. 단, 두번째 집이나 별장 등은 모두 반영 되므로 주의를 기울여야 한다. 자동차와 같은 개인 재산 중의 일부는 학비보조 계산시 포함되지 않는 경우가 있다.

마지막으로 대학에서 일하면서 돈을 벌 수 있게 해 주는 Work Study라는 것이 있다. 두 번째와 세 번째는 선택 사항으로 대학이 제시하였더라도 형편에 따라 받지 않아도 되는 것이다. 대학의 학비 보조를 신청할 때는 학생이나 부모님이나 모두 무상 보조를 최대한 받기를 원할 것이다. 연방정부에서 주는 Pell Grant나 학교에서 주는 Institutional Grant, 주정부에서 주는 State Grant 등 무상으로 제공되는 학비 보조 말이다.

그러나 실제로는 대학 합격 통지와 함께, 혹은 1~2주 있으면 받게 되는 재정 보조 패키지를 보면 무상 보조만 있는 것이 아니고 다시 갚아야 할 융자도 학비 보조로 포함되어 있다. 가정 형편이 아무리 어려워도 100%를 무상보조로만 해결할 수 있게 보조를 해 주는 경우는 거의 없고 대부분의 가정은 학자금 융자를 포함해서 받아야 한다.

그러므로 각 학교에서 보내온 재정 보조 패키지를 잘 분석해서 입학할 대학을 결정하고 나면 꼭 해주어야 할 일이 있다. 재정보조 패키지를 통해 제시된 연방정부 Loan을 신청하는 것이다.

이것은 현재 대학에 재학 중인 대부분의 대학생들도 해당된다. 학생들이나 부모가 받을 수 있는 연방정부의 Loan의 종류와 범위에 대해서는 이미 여러 차례 지면을 통해 안내를 드린 바 있고, 이번에는 그 신청 절차에 대해서 자세히 알아보고자 한다. 우선 대학으로 부터 받은 재정보조 내역서를 검토해 보고 융자를 하겠다고 결정하게 되면 학교에서 오퍼한 그 융자에 대해 수락할 것이라는 의사를 학교측에 알려야 한다. 그 이유는 연방정부의 학생이나 부모의 Loan을 제시받았지만 이를 신청할 필요가 없을 경우도 있고 그 융자액수를 줄여 신청하고 싶을 때도 있기 때문이다. 이 과정은 해당 대학의 웹사이트에 접속해 처음 재정보조내역서를 확인했던 곳에서 제시되어 있는 융자액수를 수락하거나 본인들이 희망하는 금액을 입력하면 된다.

연방정부의 학생 Loan 신청 방법에 대해 구체적으로 알아보자.
융자를 신청할 수 있는 웹사이트인 www.studentloans.gov 에 접속한 후 오른쪽 상단의 ‘Log In’을 클릭하면 FSA ID와 Password를 입력하게 되어있다. 이를 입력하면 Loan을 신청할 수 있는 Main 화면으로 이동하게 된다. 융자신청시 반드시 해주어야 할 것은 Master Promissory Note(이하 MPN)의 작성과 Loan Counseling이다. MPN 작성은 화면의 왼쪽 하단의 Master Promissory Note 섹션의 Complete MPN을 클릭하면 본인이 받고자 하는 Loan의 종류를 선택하게 되어 있다. 이 때 Subsidized/Unsubsidized 를 선택하면 4단계에 걸쳐 MPN을 작성할 수 있도록 되어 있다. 첫 단계는 융자를 받는 사람의 정보를 입력하고 진학할 학교의 이름을 선택하게 되어 있고 두 번째 단계는 2명의 Reference(참고인) 정보를 입력하도록 되어 있다. Reference는 말 그대로 ‘참고인’ 정도의 의미이지 학생이 받는 Loan의 ‘보증인’ 의미가 아님을 이해해 주었으면 한다. 2명의 Reference는 학생을 알고 있는 가족, 친척, 이웃 누구나가 해당될 수 있다. 단, 1명의 주소는 학생의 주소와 달라야 한다. 이 때 필요한 Reference의 정보는 이름, 주소, 전화번호, 학생과의 관계뿐이다. 세 번째 단계에는 학생이 신청하는 융자에 대한 기간이나 조건 등의 구체적인 내용을 제시하고 있으며 이를 반드시 읽고 확인할 수 있도록 되어 있다. 마지막 단계에서는 다시 한번 검토해 보고 최종적으로 본인이 Sign을 하게되면 MPN 작성이 마무리된다. 다음으로 해 주어야 할 Loan Counseling은 한마디로 학생이 받는 Loan에 대한 구체적인 내용을 퀴즈를 통해 풀어보면서 Loan에 관해 꼭 알고 있어야 할 내용들을 익히는 과정쯤으로 이해하면 된다.
Loan Counseling은 Loan 신청 Main 화면의 Master Promissory Note 아래 쪽에 있는 Complete Loan Counseling을 클릭하면 신청할 수 있다. 먼저 학부생인지 대학원생인지를 선택하게 되어 있으며 기본적인 가이드 라인과 입학 학교의 선택이 있은 후 본격적인 퀴즈가 시작된다. 내용을 읽고 이해한 후 퀴즈 문제의 답을 선택하면 옳은 답인지 잘못된 답인지와 해설이 부연 설명된다.

위와같은 과정을 통해 MPN과 Loan Counseling을 신청하게 되면 일정 기간이 지난 후 대학의 학생 Account로 신청한 금액이 입금되게 된다. 이것은 Tuition, 기숙사비 등의 다양한 용도로 쓰이게 된다. Loan신청을 제대로 마무리하지 못해서 불이익을 당하는 경우가 없도록 주의하도록 하자.

▶문의) 703-576-7803, Email:topedupia@gmail.com